Woonlasten verlagen

Het is eigenlijk altijd fijn als je je woonlasten kan verlagen. Maar in deze ‘coronatijd’ kan dat voor sommige huishoudens extra prettig en zelfs noodzakelijk zijn. In dit artikel 5 mogelijkheden om maandelijks minder geld kwijt te zijn aan de eigen woning.

1. Oversluiten hypotheek

De eerste is natuurlijk een ‘oude bekende’, je hypotheek oversluiten. Dat is alleen een optie als de rente die je momenteel betaalt flink hoger is dan de huidige hypotheekrente. Banken houden niet zo van oversluiten, omdat ze dan de hogere inkomsten die bij een hogere hypotheekrente hoort mislopen. Vandaar de boeterente, die je overigens wel mag aftrekken van je inkomstenbelasting (neem je het boetebedrag mee in je nieuwe hypotheek, dan is de rente hierover níet aftrekbaar!).

Houd er ook rekening mee dat bij oversluiten ook weer taxatie-, notaris- en advieskosten om de hoek komen kijken. Bovendien daalt je hypotheekrenteaftrek, omdat de rente omlaag gaat.

Het hangt altijd van de persoonlijke omstandigheden af of oversluiten zinvol is. Bovendien is het bij een spaarhypotheek al helemaal niet zinvol.

2. Rentemiddeling

Bij rentemiddeling wordt de oude rente gemiddeld met de actuele marktrente. Dat betekent eigenlijk vooral dat de boeterente over de hypotheekduur wordt uitgesmeerd. Dat kan als je het bedrag voor de boeterente niet ‘gereed hebt liggen’ aantrekkelijk zijn. Ook in deze constructie zijn de boeterente en overige kosten, zoals advies- en administratiekosten, aftrekbaar.

3. Richting NHG oversluiten

Als je momenteel een hypotheek hebt zonder Nationale Hypotheekgarantie (NHG), terwijl de totale hypotheeksom onder de huidige grens komt – die nu bij € 310.000 ligt -, dan is een mogelijkheid om te trachten je hypotheek over te sluiten naar een lening met NHG.

Een huizenbezitter met een NHG-hypotheek krijgt eigenlijk een vangnet als deze de hypotheeklasten niet meer kan betalen door werkloosheid, een echtscheiding, het overlijden van je partner of arbeidsongeschiktheid. Dat vangnet betekent ook voor de hypotheekverstrekker minder risico, wat kan uitmonden in rentevoordeel op de hypotheekrente tot circa 0,5%.

Heb je al een NHG-hypotheek, dan is het goed te weten dat er nu vanwege de coronacrisis een extra vangnet is voor huizenbezitters. Want als je nu lastig je maandelijkse hypotheekbedrag kunt betalen, dan staat NHG via een zogeheten Woonlastenfaciliteit borg voor een bedrag van maximaal 9% van de oorspronkelijke hypotheeksom. Heb je bijvoorbeeld een hypotheekschuld van € 250.000, dan staat NHG dus borg voor een betalingsachterstand van maximaal € 22.5000.

4. Minder risico-opslag

Hypotheekrente is doorgaans opgebouwd uit twee delen: een basisrente en een risico-opslag. Die risico-opslag wordt door hypotheekverstrekkers gerekend als je hypotheek relatief hoog is ten opzichte van je woningwaarde. Omdat de hypotheekverstrekker dan meer risico heeft, wil deze hiervoor worden gecompenseerd. Deze opslag kan oplopen tot 0,5% en in sommige gevallen zelfs 1%. Als sinds het afsluiten van je hypotheek je al een flink bedrag hebt afgelost of wanneer je huis inmiddels behoorlijk in waarde is gestegen, dan kan die risico-opslag misschien worden verlaagd of zelfs geschrapt. Ga daar zelf achterheen, want hypotheekverstrekkers zijn er niet erg happig op om je op deze mogelijkheid te wijzen.

5. Oversluiten overlijdensrisicoverzekering

Doorgaans is met de hypotheek een overlijdensrisicoverzekering verbonden, die uitkeert als je partner overlijdt. De afgelopen jaren zijn de premies van deze verzekeringen flink gedaald. Als je deze verzekering langere tijd geleden hebt afgesloten, kan het dus lonen om de verzekering over te sluiten. Het voordeel kan soms oplopen tot wel duizenden euro’s premie. Denk wel echter goed na tevoren en reken een en ander door. Want door een inmiddels hogere leeftijd kun je soms hoe dan ook al in de situatie komen dat je meer premie moet betalen.

De andere kant van deze medaille is dat je inmiddels misschien in andere privéomstandigheden bent gekomen, waardoor je minder dekking van je verzekering nodig hebt. Zo kiezen jonge ouders nogal eens voor een hoge dekking, omdat ze bij het overlijden van hun partner de extra kosten voor kinderopvang door willen kunnen betalen. Als de kinderen bijvoorbeeld nu ouder zijn, kan de dekking (en dus de premie) wellicht omlaag.

Bron: JouwPensioen.nl

0